Sí, puedes vender una vivienda aunque todavía estés pagando la hipoteca. Lo que debes preparar es cómo se liquidará la deuda y cómo se tramitará la cancelación de la carga, si la venta se acuerda libre de ella.
Para organizarlo, conviene distinguir lo que debes al banco de lo que aparece inscrito en el Registro de la Propiedad.
Pide un saldo referido a la fecha de firma
El importe que ves hoy en la aplicación del banco puede servir como orientación, pero la operación necesita un saldo actualizado para la fecha prevista. El Banco de España explica que, al vender sin subrogación del comprador, la entidad debe emitir un certificado de saldo para liquidar la deuda.
Consulta con antelación el plazo para obtenerlo, su contenido y cómo se coordinará el pago. Confirma también si tu préstamo contempla algún coste aplicable por amortización anticipada y pide que te lo detallen.
Organiza el reparto del dinero
En una operación en la que se cancela la deuda con el precio de venta, una parte del pago se destina al banco y el resto al vendedor, con los ajustes que correspondan. La forma concreta debe coordinarse con las entidades y la notaría.
Como ejemplo puramente ilustrativo, si vendes por 300.000 euros y el saldo pendiente es de 80.000, la diferencia es de 220.000 euros antes de otros gastos, impuestos y ajustes. Esa resta no representa automáticamente el dinero neto que recibirás.
Pagar el préstamo y cancelar la carga son pasos distintos
Haber terminado de pagar no elimina por sí solo la inscripción de la hipoteca. El Banco de España describe la cancelación registral mediante certificado de deuda cero, escritura de cancelación y los trámites fiscales y registrales correspondientes.
Si ya pagaste hace años, revisa igualmente la nota simple. Puedes encontrarte con una deuda saldada cuya carga todavía aparece inscrita.
Aclara quién coordinará cada trámite
Antes de comprometer una fecha, deja identificado quién pedirá el saldo, preparará los medios de pago y tramitará la cancelación registral. Solicita un desglose de los costes previstos y de cualquier provisión de fondos.
Si el precio no alcanza para atender la deuda y los demás importes necesarios, tendrás que estudiar la solución con el banco antes de asumir compromisos. En Grupo Marítima podemos ayudarte a ordenar la documentación y coordinar los pasos de la venta con las partes que intervienen.
Fuentes consultadas
Banco de España: venta del inmueble con hipoteca: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/financiacion/hipotecas/guia-textual/cancelarhipoteca/Venta_del_inmue_4518fc6da67be51.html
Banco de España: cancelación registral de la hipoteca: https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/financiacion/hipotecas/guia-textual/cancelarhipoteca/Cancelacion_reg_98ec24e53ab1d51.html